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【必見】中小企業が資金調達をする方法は?公的融資や民間サービスまで詳しく解説

中小企業資金調達

中小企業を経営する上で「資金調達」は重要な役割を担う場合が多くあります。

事業の運営やサービスの提供することには設備投資が必要であり、設備投資の費用を賄うためには相応の資金準備が必要になるからです。

この記事では、中小企業が資金調達をする際の考え方から資金調達をする目的やおすすめのサービスまで紹介していきます。

適切に資金調達を行い、事業を成功に導いていきましょう。

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条件に合う資金調達は「ビジネスローン」。 ビジネスローンは事業資金を借入できるローンです。 銀行をはじめとして、信販会社やカード会社・消費者金融など、さまざまな金融機関で取り扱われています。 ローンとしての性質は基本的に同じですが、融資金額や適用金利・融資までのスピードなどは金融機関によって大きく変わります。 自社が置かれている状況を踏まえて、どの金融機関のビジネスローンを利用すべきかを考えることが重要です。

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条件に合う資金調達は「ファクタリング」。 ファクタリングは、売掛債権を買い取ってもらうことで資金調達を行う方法です。 売掛債権で決められた期日よりも前に資金が必要な場合は、ファクタリング会社に売掛債権を買い取ってもらうことで支払いサイトを短縮して資金繰りを改善させることができます。 自社が置かれている状況を踏まえて、どのファクタリング会社を利用すべきかを考えることが重要です。

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条件に合う資金調達は「エンジェル投資」。 エンジェル投資は、ベンチャーやスタートアップといった起業して間もない企業を中心にお金を出資する、いわゆる「エンジェル投資家」から資金調達を行う方法です。 エンジェル投資家から調達できる資金は「融資」ではなく「出資」なので返済する義務はありません。 また、エンジェル投資家は自分自身も経営者である(だった)ことも多いので、経営に行き詰まっている場合はアドバイスをくれたり、サポートしてくれる人物を紹介してくれることもあります。 自社が置かれている状況を踏まえて、どのエンジェル投資サービスを利用すべきかを考えることが重要です。

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目次

中小企業の資金調達の考え方

資金を調達する方法としては、自己資本を増やす方法と負債を引き受けて資金を増やす方法の2通りがあります。

また、補助金や助成金を活用して事業資金にする方法もあります。

資金調達の考え方
  • 融資を受ける
  • 自己資本を増やす
  • 補助金や助成金を利用する

融資を受ける

負債を引き受けて、利子を払って融資を受けることで資金を調達する手法をデット・ファイナンス(Debt Finance)といいます。

デットとは負債を表すもの。負債を引き受けるかたちになるので、利子の支払いが発生しますが経営権は守られます。

融資を受けるためには一定の審査を通過する必要があり、金融機関などに融資の正当性を理解してもらう必要があります。

金融機関から融資を受ける

融資により資金調達をするには銀行が代表例として挙げられるでしょう。

銀行は資金調達を欲している企業に融資を行うことで事業の成長を促し、経済の健全な発展を促す役割を担っています。

資金調達をする企業にとって、銀行は味方であり、適切な事業資金を調達することが可能です。

金融機関から融資を受けるには所定の審査が必要であり、審査を受けるために事業の成長性を示す必要があります。

また、資金調達の用途についても確認されるため、事業についての深い理解が必要となるでしょう。

政府から融資を受ける

日本政策金融公庫などの政策金融機関は中小企業に積極的に融資を行っています。

政策金融機関は、公益性の高い企業や中小企業などに融資を行うことで地域経済の活性化を促す機関です。

民間の金融機関では融資が難しいような案件であっても、事業の成長力を示すことで融資を受けることが可能です。

自己資本を増やす

株式の発行により自己資本を増やすことで資金を調達する手法をエクイティ・ファイナンス(Equity Finance)といいます。

エクイティとは資本を表す意味であり、文字通り資本金を増やすことで財務体制を厚くすることが可能です。

自己資本とは借金と違い企業が返済をする義務が伴うものではありません。

しかし、投資家が経営権を持つことに注意する必要があるでしょう。

株式を発行する

エクイティファイナンスの代表的な例は株式の発行です。

株式会社の場合、株式を発行することで投資家などから資本の流入を図ります。

資本を増加することで有事の際に対応できる資本力が増えるため、投資家や債権者からの信頼が厚くなるという効果があります。

一方で、エクイティファイナンスのデメリットとしては、経営に口を出される可能性があることです。

資本金を投入し、株主となった投資家は会社の経営権を保有することになります。

株主は事業利益を出すことを最優先と考えるため、時として経営層と対立することもあるでしょう。

また、株主へ配当金を支払う必要があるなど、資金面での負担が生じることにも注意しなければなりません。

スタートアップ期のベンチャー企業に積極的に投資をするベンチャーキャピタルという存在も注目されています。

ベンチャーキャピタルとは、主にベンチャー企業などを対象にハイリスクハイリターンな投資を実行する投資家です。

ハイリスクな投資を行う反面、事業で大きな成果を求められるなど経営面にも大きく関与されます。

ベンチャーキャピタルに限らず、株式を発行した相手から株式を買い戻すことは容易ではありません。

エクイティファイナンスによって資金調達をする際は、経営面での関与される点に注意する必要があるでしょう。

手持ちの資産を現金化する

建物や土地など、手持ちの資産を担保に現金を調達する手法をアセットファイナンスといいます。

アセットファイナンスの例としては、不動産を担保とした融資などが挙げられます。

アセットファイナンスでは即時に現金資産に換えられるため、固定資産を流動資産として扱うことが可能です。

固定資産を担保としているため、融資を受けられる可能性が高くなるでしょう。

ファクタリングといったサービスもアセットファイナンスの一例です。

ファクタリングでは、売掛金という債権を担保に現金を調達できるサービスです。

将来的に現金資産に換えられるものを現金化するため資産の流動性が高くなります。

アセットファイナンスで注意する点としては、サービスを利用することにより手数料がかかることです。

それでも、銀行などの融資に比べると資産の担保があるため手数料率は低い傾向があります。

安いものでは手数料率が1.0%や2.0%で現金化できるためおすすめのサービスです。

補助金や助成金を利用する

補助金や助成金は政策的な観点から給付されるお金です。

中小企業を支援する目的で補助金や助成金を出すという公共性があり、中小企業の資金調達には補助金や助成金の情報について入念に確認しましょう。

負債とは違い返す必要がないお金であるため、ゆとりを持った資金繰りが可能になります。

一方で、国の税金から出資されるため厳密な審査をされることに注意が必要です。

審査には時間がかかることが多いため、スピーディーな資金繰りという観点では注意する必要があるでしょう。

補助金や助成金は地元の財団などから拠出されます。

給付を受けられる補助金や助成金があるかどうか、ホームページなどで適宜確認を行っていきましょう。

中小企業が資金調達をする具体的な方法

中小企業が資金調達を行っていくにはどのような方法があるでしょうか。

資金調達をするにあたって有用になる手段を紹介していきます。

中小企業の資金調達方法
  • ビジネスローン
  • 銀行融資
  • ファクタリング
  • 法人カード
  • エンジェル投資
  • クラウドファンディング
  • 日本政策金融公庫
  • 補助金・助成金

ビジネスローン

中小企業向けのビジネスローンで資金を調達するという方法もあります。

ビジネスローンは迅速な事業資金を実現するために役立つものです。

ビジネスローンは主に銀行とノンバンク系の事業者が取り扱っていますが、どちらのビジネスローンも基本的に総量規制の対象にならない点が大きなメリットのひとつです。

また、できるだけ早く資金調達をしたい場合には特におすすめです。

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銀行融資

審査は厳しくなりますが、低金利で融資を受けたい場合には銀行から資金調達をします。

銀行は貸し倒れのリスクを回避するために、しっかりと返済能力があるか審査する必要があります。

貸し倒れとは、銀行にとって貸したお金が倒産などの事由により回収できなくなることです。

銀行融資を受けるためには、こうした貸し倒れのリスクが少ない事業者であることをアピールすることを念頭に入れておきましょう。

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ファクタリング

ファクタリングとは、売掛金などの債権を担保に資金調達を行うことです。

企業間の商取引は一般的に掛取引で行われるため、売上金が現金化されるまで一定のタイムラグが生じます。

一般的に、サービスの提供をしてから入金するまでに1ヶ月から3ヶ月という期間を所要します。

タイムリーな資金繰りが必要な企業にとっては、その期間の資金繰りが致命傷になることもあるのです。

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法人カード

法人用のクレジットカードを利用して急な設備投資に対応するという方法もあります。

事業の拡大速度が早いと設備投資や広告費などの支払いが発生しますが、法人カードは基本的に利用枠が高めに設定されています。

また、請求書支払い代行サービスなどの便利な機能がついているカードもあります。

エンジェル投資

エンジェル投資とは、スタートアップ企業などに出資し投資先企業が上場したり売却されたりしたときに利益を得る投資方法のことです。

エンジェル投資家は、個人投資家として将来性の見込める事業に投資活動をしています。

元々は起業家であった方も多く、老後の資金としての貯蓄や社会成長のために投資を行う方がほとんどになります。

もし資金調達を行うために一般的な方法で銀行融資などを申し込むと、事業計画書や必要書類など様々な手続きが煩雑に降りかかってきてしまいます。

一方、エンジェル投資マッチングサービスでは、個人投資家の方に認めてもらえればその場で資金調達を確約することができます。

個人投資家にとっても、出資先の株を購入するためには手数料がかかるため手数料のかからないマッチングサービスは好都合です。

クラウドファンディング

クラウドファンディングで資金を調達するという企業が増えています。

クラウドファンディングとは、インターネット等を経由して不特定多数の出資者から資金を募る資金調達方法です。

出資者は事業の将来性や成長性に期待して出資を行い、事業の成長と見返りに対価として商品のサービスを得ることができます。

出資による支援が目的であるため企業の成長を持って出資の見返りとします。

融資性のあるクラウドファンディングという形態も注目されており、様々な方法で資金調達が可能です。

日本政策金融公庫

日本政策金融公庫とは、日本に5つある政策金融機関の1つです。

2008年10月1日付で設立された政策金融機関で、財務省が管轄する政策金融を実施する機関です。

政策金融の目的とは、公益性の高い事業やスタートアップ期の企業など深いリスクテイクが必要な事業などへ適切な金融をすることで、民間の金融機関では難しい金融を補完するものです。

小規模事業者にとっては、お金を貸してくれる日本公庫の存在は力強い味方です。

補助金・助成金

補助金や助成金は、一定の要件を満たしたうえで政策的な観点から給付されるお金です。

事業が正しく機能することを支援する目的で健全な事業の成長をサポートしてくれます。

補助金や助成金の給付を受けるには事業に関してしっかり説明する必要があります。

国や地方の政策と事業の成長性がマッチしているかが重要です。

給付期間や条件などが頻繁に変わるものなので、常に情報を集めるようにしておきましょう。

中小企業が資金調達をするメリット

中小企業が資金調達をするメリットは主に2つあります。

資金調達を検討している場合や迷っている場合にはしっかりと把握するようにしましょう。

中小企業の資金調達のメリット
  • 事業の拡大速度が上がる
  • 返済実績になる

事業の拡大速度が上がる

ほとんどの事業は資金調達を実施することで、事業の拡大速度を上げることができます。

人件費や設備投資・在庫の仕入れなど、用途は様々です。

資金力のある事業者はある程度の資金を初期投資に注入することができますが、必ずしも初期投資を行えるほどの潤沢な資金があるというわけではありません。

事業で勝つための戦略として資金調達を検討しましょう。

返済実績になる

金融機関からの借り入れに対してしっかりと返済したという実績を残すことは、次の資金調達に有利に働くと考えられます。

本当に事業を大きくしていきたいのであれば、資金調達は複数回行う場合が多いです。

融資と返済の事績があれば金融機関も信頼しやすいです。

ただし、当然ですが、審査時点で財務状況が悪化していたり競争力が弱まっている場合には厳しくなるので注意が必要です。

中小企業が資金調達をする際の注意点

中小企業の資金調達にも意外な盲点があるのでご紹介します。

融資の成功率を高めたい場合は必見です。

中小企業の資金調達の注意点
  • 融資は事業の許認可を受けてから
  • 融資を受けてから補助金を採択させる

融資は事業の許認可を受けてから

許認可が必要な事業を営む場合には、認可が下りる前に金融機関に融資の申し込みをしないように気を付けましょう。

審査の段階で許認可が下りていないと不利になる場合や、営業開始前に融資を受けて意図せず返済期間に苦しんでしまうことも考えられます。

また、制度融資のような信用保証協会の保証付融資ではそもそも許可が下りる前の融資が認められていません。

融資を受けてから補助金を採択させる

補助金には「後受給なので必要な資金を事業者が先に立て替える」という落とし穴があります。

そもそも補助金の対象になっても、事業経費を捻出することができなければ受給することができないうえに、事業が中止になった場合は文字通り経費が無駄になります。

補助金を受給する前にキャッシュアウトしないよいうに細心の注意を払うようにしましょう。

中小企業が資金調達をするコツ

企業の運営にはスピーディーな資金調達が必要です。

資金調達を手早く行うためには銀行などの金融機関などから融資を受けるのが一般的ですが、中小企業は大企業と比べると資本力が高くなく、一般的に審査を通ることが難しいとされています。

しかし、中小企業やスタートアップ期の企業だからこその強みもあり、融資を受ける際にはそういった強みを活かして資金調達の必要性を訴えることが効果的です。

中小企業が審査を受ける際に重要になることを具体的に見ていきましょう。

中小企業の資金調達のコツ
  • 自己資本を増やしておく
  • 資金繰りの計画を立てる
  • 事業の成長を示す

自己資本を増やしておく

返済のための元手となる自己資本を増やすことで審査が通りやすくなります。

資本が厚いほど企業の返済能力が高いと見られるため、融資の審査を受ける際には資本力の厚さが重視されるのです。

資本力の厚さを測る指標としては、自己資本比率が挙げられます。

自己資本比率とは、総資産(負債+純資産)のうち資本金がどれぐらいの割合を占めるかを表した指標です。

例えば、総資産が1,000万円で資本金が400万円という企業の場合、自己資本比率は400万円÷1,000万円=40%になります。

自己資本比率の相場は業種によって異なりますが、概ね10%~40%ぐらいあることが望ましいとされています。

有事の際に返済能力を表す自己資本比率が高いほど融資を受けやすい企業といえるのです。

資金繰りの計画を立てる

融資を受けるには適切な資金繰りの管理が求められます。

何故資金を調達する必要があるのか、調達した資金は何に使うのか、融資の必要性をストーリー立てて納得性のあるものにする必要があるでしょう。

お金を貸す側としては、用途が分からない事業にお金を出すことは避けたいものです。

資金を調達する目的についてしっかりと理解することが適切な融資を受けることに繋がるでしょう。

お金を借りるときは借りる側が正当性を理解する必要があります。

漫然とお金を借りるのではなく、お金の使い道や返済する目途が立つことを綿密に計画立ててビジネスの成長に導く意思が重要になるでしょう。

事業の成長を示す

融資を受けるために重要なのが、借りたお金をきちんと返すことができるかどうかです。

事業の運営により稼げるビジネスに成長することで、借りたお金を返済する力が備わります。

融資をすることで事業が成長する確固とした理由を示すのです。

事業の成長性を示すには、事業者自身が事業の特性や強みや市場における差別化ができているかを明確に理解する必要があります。

自分の事業の成長性を見通せていないと、融資の担当者にも資金繰りの必要性は伝わらないでしょう。

自身のビジネスを深く理解することが資金繰りの正当性、ひいては事業の成長に繋がるのです。

中小企業の資金調達のまとめ

中小企業が資金調達を行う必要性や手段について見ていきました。

資金調達は事業を運営するにあたって重要な考え方です。

事業を運用するにあたっては適切な資金繰りが必要になります。

しかし、事業には想定し得ないトラブルがつきものでありイレギュラーな事象に対応するための資金繰りが求められるのです。

中小企業が資金調達を行う方法としては銀行から融資を受ける方法が挙げられます。

また、ファクタリングなどのサービスを利用することにより手持ちの資産を即座に現金化することができます。

様々な手法を用いることを考慮に入れながら、適切な資金繰りを行って事業を成長させていきましょう。

適切な資金調達を行いたいなら「AGビジネスサポート」がおすすめです。

担保が必要なビジネスローンが多い中AGビジネスサポートなら原則無担保無保証で即日融資を受けることができます。

また申込から融資まで来店不要で、資金用途も自由です。

法人のみならず個人事業主の方も融資の対象となっています。

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WizBiz株式会社のアバター WizBiz株式会社 証券コード:5866

20万人以上の経営者が活用するウェブメディア「WizBiz」を企画・運営する会社。ビジネスマッチングにも力を入れており、ビジネスマッチングアプリBizOn!(ビズオン)や異業種交流会の企画、WEB版のビジネスマッチングサービスも展開し、全国の中小企業経営者や個人事業主の企業成長を支援。

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